Курсы валют:
  • Обменный курс USD по ЦБ РФ на 21.09.2018 : 66,4725
  • Обменный курс EUR по ЦБ РФ на 21.09.2018 : 77,7529

Статьи

Интернет против банков

В России появляются проекты по взаимному кредитованию населения. Интернет позволяет связать между собой берущих и дающих деньги в обход банков. Потенциально такие ресурсы могут сделать заимствования дешевле, упростить процедуры и убрать посредников в виде банков из сферы потребительского кредитования.

Поверить в то, что кредит можно взять не у банка, а у человека за тысячи километров вот так просто через интернет, довольно сложно. Известному комику Евгению Петросяну это даже не кажется смешным.

«Я ничего не знаю об этой системе, потому что, как вы понимаете, в этом варианте нужна очень четкая система страховок, потому что если это будет распространяться, это очень плодородное поле для мошенников. Поэтому здесь риски у тех, кто дает деньги увеличиваются во много раз. Я не знаю, подо что дается кредит, понятия не имею об этом, поэтому для меня это выглядит какой-то сказкой. Вот мы с вами не видим сейчас друг друга, говорим по телефону, и как мы можем поверить друг другу? Мы можем только эмоционально поверить друг другу, или там существует какая-то система?», - интересуется народный артист России.

На западе взаимное кредитование населения работает давно и успешно. Один из самых известных порталов «Prosper» выдает кредиты через аукцион. Деньги от частных лиц выставляются на открытые торги. Участвовать в них могут лишь граждане с определенным кредитным рейтингом, а получает деньги тот, кто предложит самую высокую процентную ставку.

Работают и ресурсы с международным охватом, в частности, с британского сервиса Zopa могут брать деньги в долг заемщики из Италии и Японии. Сервис лимитирует размеры займов, но зато необходимую сумму можно взять, воспользовавшись предложениями сразу нескольких кредиторов.

Пару лет назад аналогичный портал Вдолг.ру начал работу в России. Интересно, что его появление совпало с активной раскруткой пирамиды МММ, которая использовала в своей навязчивой рекламе идеи взаимного кредитования и, само собой, фактически дискредитировала их.

При этом тот факт, что так называемая «система» спокойно пользовалась банковскими счетами для переброски средств и раскрутки своей структуры наводит на определенные размышления. МММ банкам не конкурент, хотя позиционировалась новая пирамида именно как альтернатива ростовщикам. На самом деле, многочисленные транзакции участников лохотрона принесли банкам только прибыль в виде комиссии и по ходу дела забрызгали светлую идею финансовой взаимопомощи.

«Как ни смешно, МММ это тоже со знаком плюс. Не было бы МММ, наши граждане бы до сих пор не имели прививки против мошенников, которые предлагают заоблачные проценты», - отмечает руководитель LiveInternet Герман Клименко. Несмотря на агрессивную банковскую рекламу и очередное несчастье с МММ, число пользователей интернет-ресурсов по обмену финансовыми средствами растет с каждым годом. На сегодняшний день аудитория одного из самых популярных российских кредитных сервисов, то есть число кредиторов и заемщиков, превысило 88 тысяч человек. Таким числом клиентов-физлиц может похвастать не каждый российский банк средней руки.

Стартовая позиция для таких ресурсов - микрокредитование. Однако сейчас на сайтах можно брать кредиты и до 70 тысяч рублей, что является вполне стандартным предложением в сфере потребительского кредитования.

Работает система следующим образом. На интернет-площадке кредиторы и заемщики выставляют свои заявки. Деньги перебрасываются по одной из систем мгновенных денежных переводов. Таким образом выдаются и погашаются кредиты. Сервис пользуется услугами бюро кредитных историй для оценки кредитоспособности заемщика. Кроме того, имеется договор с коллекторским агентством, которое подключается в случае неисполнения должником взятых на себя финансовых обязательств.

Сайт не зарабатывает на предоставлении денег в долг, а лишь получает комиссию за проведение сделок. Отсутствие своих заемных средств, которые нужно прокручивать, делает этот бизнес весьма устойчивым. Плюс в том, что сервис, в отличие от банка, не заинтересован в том, чтобы втюхать кредит любым способом.

«Я просто знаю, что все наши банки ставят во главу угла именно кредитование населения. Не важно что существуют клиенты, которым не нужны кредиты, например, и это не так интересно, потому что бедные менеджеры , почему идет постоянно текучка кадров в банках, им постоянно, как в свое время ставили задачу - выявить такое-то количество шпионов или такое-то количество нарушений., а сейчас обязательный план - вот такое-то количество кредитов сделать за месяц. Если человек этого не делает, он оказывается нехорошим за месяц, не лучшим сотрудником, получает нагоняи от начальства», - вспоминает практику банков советский и российский актёр театра и кино, заслуженный артист России Сергей Чонишвили.

В результате такой политики количество закредитованных граждан в России растет не по дням, а по часам. Как подсчитали в бюро кредитных историй «Эквифакс», 16,5% пользующихся заемными деньгами россиян в ближайшие 10-15 лет не смогут взять кредит. Они допустили просрочки, или вообще отказались от выплаты кредитов, и находятся в черных списках недобросовестных заемщиков. Таким образом, число лиц с испорченной кредитной историей оценивается примерно в 10 миллионов человек.

Но привычка жить в кредит у этих людей уже сформирована. А это значит, что они с большой долей вероятности будут искать возможности получить деньги в долг. Массовое нашествие нерадивых должников в микрофинансовые организации уже началось. Там можно получить ограниченные деньги под заметно больший процент, чем в банке. Кстати, это один из способов очистки собственной кредитной истории, предлагаемый банками.

С большой долей вероятности можно предположить, что так называемые нерадивые заемщики попытаются взять в долг и у сограждан через сайты. Так что применение созданных и отработанных банками технологий и сопутствующей инфраструктуры в виде бюро кредитных историй и коллекторских агентств неизбежно. И это заставляет некоторых экспертов со скепсисом относится к перспективам кредитных интернет-сервисов.

«Стремление граждан избежать банковского ярма оно понятно и понятно, что это всегда будет происходить, но я не думаю, что это приведет к каким-то переделам в банковском секторе. Банки берут риски целиком на себя. А граждане могут хотеть много зарабатывать, но, к сожалению, рисков на себя брать не умеют и для этого не предназначены. Поэтому само по себе существование таких сервисов можно назвать полезным, потому что через это нужно пройти, чтобы убедиться, что все не так просто. Людям кажется, что просто, что Тинькофф взял депозит под 12 и выдал под 60. И доходность людей возбуждает, и люди лезут, финансируют, но потом проигрывают свои деньги и вполне себе обратно возвращаются к банковской систем, которая столетиями доказала свою работоспособность», - отмечает Герман Клименко.

«Любая инициатива в нашей стране имеет свои положительные и отрицательные стороны. Насколько хорошо интернет-кредитование или плохо, покажет время. В тот момент, когда вся эта система навернется, это значит будет плохо. Если она не навернется, значит это хорошо», - философски заключает Чонишвили.

Кредитные интернет-сервисы станут одной из самых заметных тенденций на рынке розничного кредитования в ближайшие годы. Недавно о планах создания такого оператора заявил и один из крупных сотовых ритейлеров. Без внимания этот альтернативный сегмент не оставят и банки. А значит сетевое кредитование в том или ином виде все же будет развиваться.

Идея выглядит чрезвычайно привлекательно. И приходят к ней, что называется, с разных сторон. Например, платежная система Webmoney помимо основной деятельности весьма успешно реализует свой проект кредитной биржи. Ежедневно на ней выдается кредитов в среднем на 15 тысяч долларов. За последние годы сервис выдал кредитов на 30 миллионов долларов и не обанкротился, что является доказательством жизнеспособности такой модели.

Image

Девять предсказаний на ближайшее десятилетие от футурологов Кремниевой долины

В городе Сан-Хосе прошёл семинар Institute for the Future — футурологического конгресса, который посещают как футурологи, так и бизнесмены.

Image

Госслужбы занялись созданием "черного списка" депутатов

Которые были уволена из-за "утраты доверия".

Image

Женское обрезание в Дагестане оправдали желанием "успокоить женскую прыть"

Жестокую процедуру по удалению части женских половых органов официально объявили "безопасной для здоровья".

Image

Google вернет городам Крыма прежние названия

Сотрудники компании заявили о том, что уже решают возникшую проблему.

Image

Как выбраться из невроза и научиться всегда делать только то, что ты хочешь

Публикуем важный и очень полезный, на наш взгляд, текст Михаила Лабковского, практикующего психолога и колумниста. Личностные проблемы, затронутые автором, к сожалению, очень распространены в наше время.

Image

"Реки кислорода" в недрах Земли

Российские и немецкие физики и геологи обнаружили ранее неизвестную прослойку в мантии Земли, в которой содержится гигантское количество жидкого кислорода, экспериментируя с лазерным прессом-»наковальней» в Немецком синхротронном центре DESY, о чем они рассказали в своей статье в журнале Nature Communications.

Главный железнодорожник Китая совершил суицид

Глава китайской железнодорожной компании свел счеты с жизнью. Пятидесятитрехлетний Бай Чжунжень выпрыгнул из окна четвертого этажа и разбился.

Онищенко предлагает россиянам искупаться в проруби

Экс-глава Роспотребнадзора, а ныне помощник Дмитрия Медведева предлагает россиянам с толком использовать потепление и искупаться в проруби.